在香港，信用卡利率往往高達 30% 以上，不少市民因為「以卡養卡」、收入減少或突發開支而陷入債務危機。當每月供款壓力大到難以承受時，債務舒緩計劃（Debt Relief Program, DRP） 便成為不少人考慮的選擇。
然而，債務舒緩既不是「免債良方」，也並非沒有風險。本文將深入解釋 什麼是債務舒緩、它的運作方式、優缺點、影響，並比較 債務舒緩 vs 債務重組（IVA） vs 破產，讓你全面掌握資訊。
一、什麼是債務舒緩？
債務舒緩（Debt Relief Program, DRP） 是一種 非法律程序 的債務解決方式，由顧問公司或中介代表債務人，與銀行及財務公司協商，目的在於：
減少利息（部分情況甚至降至零息）；
延長還款期（例如由 2–3 年延長至 5–6 年）；
降低每月供款（通常比原本減少 30%–50%）。
這種方式並不會免除本金，而是 讓債務人有能力繼續還款，同時避免即時破產。
二、債務舒緩的流程
債務盤點
債務人需列出所有信用卡及貸款欠款，並提交收入、支出證明。
制定方案
顧問計算債務人可負擔的月供，擬定建議計劃。
與銀行協商
與債權人談判，爭取減息及延長供款年期。
簽署協議
當部分或全部債權人同意後，債務人需按協議供款。
履行供款
協議一般為期 4–6 年，直至所有欠款還清。
三、債務舒緩的優點
減輕供款壓力
例如：債務人原本每月要還 2 萬元，經債務舒緩後，可能降至 1 萬元，大大減少壓力。
避免破產
相比破產，債務舒緩影響較輕，亦不會涉及資產清算。
停止追債騷擾
協議生效後，銀行及收數公司一般不再不斷追討。
合併管理
把多筆債務合併為一個固定供款，更容易掌握。
四、債務舒緩的缺點
沒有法律保障
銀行可拒絕或隨時修改條件，不具強制性。
信用紀錄受損
會被記錄在環聯（TransUnion），影響約 3–5 年，期間難以成功申請新信貸。
仍需全數還款
不是「免債」，本金最終必須還清。
黑中介風險
部分公司收取高額手續費，甚至誤導債務人，需格外小心。
五、債務舒緩的影響
信用影響：短期內無法申請新信用卡或貸款。
生活影響：供款減輕，但需長期自律。
心理影響：能減少追債壓力，但需數年承擔還款責任。
非法律程序；
需全數還款，但利息降低、年期延長；
信用影響 3–5 年；
適合中小額債務人士。
債務重組（IVA）
法律程序，法院批准；
只需償還部分債務（通常 30%–50%），其餘免除；
信用影響 5–6 年；
適合債務龐大但仍有收入的人士。
破產
法院命令，所有債務清除；
資產會被清算，信用影響至少 8 年；
適合完全無力償還的人士。
七、誰適合選擇債務舒緩？
總欠款金額中等（例如 20–50 萬港元）；
每月供款壓力過大，但仍有穩定收入；
想避免破產帶來的嚴重後果；
願意承擔 4–6 年的供款責任。
八、常見迷思（FAQ）
Q1：債務舒緩是否等於免債？
不是，仍需全數還款，只是條件放寬。
Q2：債務舒緩會否公開？
不會刊登於政府公報，但會記錄於信用報告。
Q3：完成後多久能恢復信用？
一般需 3–5 年，視乎個人還款表現。
Q4：若中途無法供款怎麼辦？
銀行可恢復追討，最壞情況仍可能走向破產。
九、結語
債務舒緩 並非「免債靈丹」，而是一個過渡性方案，幫助債務人爭取時間與喘息空間。它的價值在於：減輕短期供款壓力，讓債務人重新整理生活，而不是立即走向破產。
若債務金額屬中等，仍有穩定收入，債務舒緩是一個合適選擇；若債務龐大無力還款，則需考慮 債務重組（IVA） 或 破產。
最重要的是，無論選擇哪一個方案，債務人都應培養良好理財習慣，避免重蹈覆轍。