當你因為信用卡卡數、私人貸款或財務公司追數而無法如期還款，「債務重組」是一個合法、合理又實際的解決方案。
但很多人以為只是「打去問銀行減少供款」，其實真正的債務重組程序是專業又系統性的協商與還款安排。以下是完整的流程解說。
🧭 債務重組程序共分為 6 大階段：
- 初步諮詢與財務評估
你可以聯絡專業的債務顧問機構（如 CCS、DebtPro 或其他顧問公司）進行免費諮詢。這階段會先了解你的：
每月收入與開支
債務總額與債權人數
還款能力與還款意願
📌 此階段通常免費，不需簽約，讓你可以比較不同方案。
- 準備文件與資料審核
若你決定展開債務重組，你需要提供以下文件作為正式評估用途：
香港身份證影印本
最近 3～6 個月的薪金單或入帳紀錄
所有信用卡／貸款的月結單或還款單
銀行戶口紀錄
居住證明（如水電費單）
稅單（如有稅務欠款）
這階段亦會進行風險評估與初步協議草擬。
- 制定債務重組建議書
根據你的債務總額與還款能力，顧問會擬定一份「債務重組建議書」，內容包括：
建議還款金額與還款期數（例如 48 個月）
每月供款預算（通常不超過收入的 50%）
是否要求減息／凍息
所涉及的債權人名單
你有權在這階段要求修改或提出問題，確保還款安排你能負擔且願意執行。
- 向債權人提出協商申請
正式文件準備好後，顧問公司會代表你聯絡所有債權人，提出重組協議申請。
這階段會進行如下：
債權人審閱還款提案
是否同意凍息、減息或調整期數
需時約 2～4 週視乎債權人回應速度
📌 債權人未必每一個都會立即接受，但多數只要你提出合理計劃並準備履行，都有一定成功率（70% 以上）。
- 簽署協議與正式啟動還款
一旦有足夠債權人同意（或全部同意，視乎協議類型），你會簽署正式的債務重組協議。
從此時起：
你需依照協議每月準時供款
債權人將不再主動催收或入稟（若協議內有此條款）
顧問公司會每月統一收款，並代你分配還款予各債權人
- 定期追蹤與還清後的信用修復
協議期通常為 36～60 個月。這段期間你需要：
每月準時供款
通知顧問如有收入變動（可調整供款）
配合提供年報資料
協議完成後：
所有債務清還（或按協議部分免除）
顧問公司可協助你申請信用修復／註記移除
可逐步重建信用（如使用擔保卡、小額貸款）
債務重組整體所需時間
| 階段 | 所需時間（參考） |
|---|---|
| 初步諮詢與評估 | 1～3 天 |
| 文件準備與審核 | 約 3～7 天 |
| 協議制定與申請 | 約 1～2 週 |
| 債權人回覆與協商 | 約 2～4 週 |
| 簽署啟動與首期供款 | 通常於第 4～6 週開始 |
✅ 從諮詢到正式執行，約需 3～5 週時間。
重要提醒：債務重組不是逃避還款，也不是破產
債務重組是合法、理性的財務安排，讓你在不破產、不逃債、不失信的前提下，重新管理個人財務。
你仍要還款，但是在你「還得起」的範圍內進行安排。
✅ 結語：了解程序，就能掌握主動
債務重組不代表失敗，而是你願意為自己的責任尋求解決方法。只要你遵守還款、配合顧問，公司與債權人都樂於幫助你重新站起來。
📩 免費資源下載與服務
《債務重組流程圖（PDF）》
《文件準備清單》
債務重組諮詢預約表單（1 對 1）
重組試算工具（計算你適合的每月供款額）